حوار زينل قاسم وعبدالرحمن أبو المجد حول التكافل (التأمين الإسلامي) عالميا

حوار الخبير الإكتواري الدولي زينل قاسم مع عبدالرحمن أبو المجد

حول التكافل (التأمين الإسلامي) عالميًّا

لدينا فرصة جديدة للتفكير حول التكافل (التأمين الإسلامي)، عند هذه النقطة زينل قاسم الخبير الإكتواري الدولي لن يتكلم عن وجهة نظره فقط في التكافل (التأمين الإسلامي)، ولكن في التكافل حول العالم.

زينل قاسم:

الخبير الإكتواري الدولي، والشريك الرئيسي في الاستشارات الإكتوارية في ماليزيا، وخبير التطورات في التكافل (التأمين الإسلامي).

أول خبير إكتواري يُقدِّم ورقةً عن التكافل (التأمين الإسلامي) في مؤتمر التأمين العالمي، تمت استضافة المؤتمر من قِبَل البنك الدولي، وعقد المؤتمر في واشنطن العاصمة 2011م.

س: تم إدخال مفهوم التكافل (التأمين الإسلامي) لأول مرة في ماليزيا في عام 1985، عندما أنشأت أول مشغل تكافل لتلبية حاجة عامَّةِ الناس، لتكون محمية على أساس المبادئ الإسلامية، وكان الأساس القانوني لإنشاء شركات التكافل، قانون التكافل الذي دخل حيز التنفيذ في عام 1984، هل يمكن أن توضح كيف بدأ التكافل (التأمين الإسلامي)؟

في كثير من الأماكن في العالم، وخصوصًا منذ الأزمة المالية في عام 2008، أصبح التركيز على حماية المستهلك تركيزًا متزايدًا على المنظمين الماليين، بينما شركات التأمين ترحب بالتدابير التي تزيد من ثقة العملاء في مجال التأمين، ويمكن للتدابير حماية المستهلك، في بعض الأحيان لها عواقب غير مقصودة، وأتساءل عن الفرق بين التأمين الإسلامي (التكافل) والتأمين غير الإسلامي في أعمال التأمين؟

ما هي بعض الأسباب التي تجعل التأمين التجاري ليس متوافقًا مع الشريعة الإسلامية؟

زينل قاسم:

من أجل الإجابة على سؤالك، ربما من الأفضل أن نبدأ من النظر في بعض الأسباب التي تجعل التأمين التجاري ليس متوافقًا مع الشريعة الإسلامية (سؤالك 3).

التأمين التجاري هو عمل كان الهدفُ منه تحقيقَ الربح، من وجهة نظر المؤمِّن هو "بيع" حماية، مقابل قسط يدفعه المؤمِّن، مبلغ معين ينبغي دفعه خشيةَ مصيبة تحلُّ به، وخشية من أن يتأثر ماليًّا من خلال فقدان الأصل المؤمَّن عليه، من منظور تقني خشية من المخاطر المالية التي قد تواجه المؤمن عليه أصلاً، من خلال عقد التأمين يتم نقل المخاطر إلى شركة التأمين مقابل تبادل لقسط، في سياق القانون الذي يحكم معاملات التجارة في الشريعة الإسلامية، هذا العقد غير صالح؛ لأنه يحتوي على عناصر:

1- الغرر (عدم اليقين):

قسط التأمين يحتوي على كمية معينة تغطي نفقات التأمين والأرباح، والباقي لتلبية المطالبات، في التأمين التجاري هذا لم يتم الكشف عنه لحامل البوليصة، في الحالات التي يدفع فيها القسط على مدى مدة أكثر من عام، وإجمالي القسط الفعلي الذي يدفعه المؤمن هو أيضًا غير معروف، إذا كانت الأقساط المتبقية غير المسددة في وقت مطالبة تغفر له، متطلبات الشريعة تحتم الشفافية في عقد الصرف الذي ينبع من اشتراط إجراء التجارة إلى حد ما، وللقيام بذلك يتطلب أن كلا الطرفين على الصفقة بعد الوصول إلى مثل هذه المعلومات كما هو المتاح أمامه لاتخاذ قرار مستنير أو عدم المضي قدمًا بالشراء أو البيع.

2- الميسر (القمار):

إذا كنت تنظر لشركة التأمين باعتبار وجود وثيقة التأمين فقط، ما يلي هو الذي يتضح، إذا كان الحدث المؤمَّن لا يرشح خلال مدة التأمين وشركة التأمين تجعل "الربح"، بينما في حالة حدوث الحدث المؤمَّن، فإنه يجعل خسارة؛ حيث إن المبلغ المدفوع للمؤمَّن عليه يفوق بكثير العلاوة المستلمة، كما تم إنشاء خطر خسارة لشركة التأمين من خلال تنفيذ عقد التأمين، يمكن أن يكون هذا أقرب إلى شركة التأمين منه إلى الرهان، المؤمن يُقلِّل من هذا الاحتمال من الخسارة من خلال التسعير المناسب للقسط، وتنويع محفظة المخاطر من خلال بيع العديد من السياسات نفسه لا ينطبق على المؤمن عليه، يجب أن تحدث مطالب لا تتأثر بوضعه المالي؛ أي: المبلغ المدفوع من قِبَل شركة التأمين كتعويض يساوي بالضبط الخسارة المالية، هذا يتم تقديره من تراكم الخبرات والتجارِب، في الأيام الأولى من تاريخ التأمين التجاري كان من الممكن شراء التأمين على حياة المشاهير، أو أحد الأصول التي لا تنتمي للمؤمَّن عليه، وهذا ينبغي أن يحدث بعد ذلك، كل من المؤمن والمؤمن عليه يبذلون الرهان!

3- الربا (الفائدة):

في التأمين تستثمر أقساط، بينما تنتظر لدفع مطالبات شركات التأمين الحديثة فيها الاستثمار بكثافة في الأوراق المالية تحمل فائدة على الدخل المكتسب من الاستثمار، تساهم هذه العلاوة نحو دفع جزء من المطالبات، مما يجعل عقد التأمين التجاري لا يتوافق مع الشريعة الإسلامية.

سؤالك حول حماية المستهلِك ربما ينطبق على غياب الشفافية في العديد من عقود التأمين القائمة، مما يؤدي إلى ظلم للمستهلك، والمدافع عن التأمين التجاري قد يجادل أن المنافسة بين شركات التأمين والتعويض عن نقص الشفافية، ومع ذلك فالتأمين عادةً سلعةٌ لا تباع ولا تشترى حتى من غير المرجح أن يتسوق من قِبَل شراء التأمين على حملة الوثائق "المساهمين"، عقود التأمين بين شركات التأمين هي أيضًا ليست بالضرورة قابلة للمقارنة كإجراء مقارنة بسيطة السعر غير صالح.

على وجهة نظرك حول العواقب غير المقصودة، أستطيع أن أقول باعتبارها شرط المنظمين، على سبيل المثال رأس المال، يشار على رأس المال الملاءة المالية لفائض الأصول بعد الخصوم في شركة التأمين، النظرية هو أن هذه الملاءة المالية يجب أن تكون من النوع الذي يعتبر كافيًا في أي سنة لتغطية الفرق، عندما تتجاوز المطالبات "المخاطر" الأقساط المحصلة، للأسف عندما يتم نشر المزيد من رأس المال يتطلب المؤمن لاستهداف هامش ربح أعلى، لخدمة رأس المال الأعلى هذا، ثم تزيد أقساط التأمين التي يدفعها المؤمن عليهم؛ مما يجعل تكلفة الغطاء أكثر تكلفة، كما أظهرت التجربة مع AIG خلال الأزمة المالية لعام 2008، وبالرغم من ذلك، فإن رأس المال وحده لا يتجنَّب بالضرورة شركة التأمين المعسرة، والحكم على تصنيف الوكالات بكمية رأس المال الذي تعقده AIG، قبل الأزمة كانت كافية لتعطيه تصنيف AAA، اتَّضح أن وكالات التصنيف كانت خاطئةً، كما كان AIG خاطئًا قبل أن تتدخَّل حكومة الولايات المتحدة لإنقاذه.

ينبغي على التكافل "التأمين الإسلامي" أن يتجنَّب ذلك لكونه يعتمد على رأس المال، يمكن في التأمين وصفه برأس مال المخاطر "الخطر"، كما هو على خطر لتغطية المطالبات الزائدة، رأس المال في غير التأمين وغير المشاريع المصرفية هو لشراء الخدمات والسلع التي يحتاجها لإنتاج المنتج "النهائي" للبيع في مجال التأمين والخدمات المصرفية، فمن هناك يضمن "بيع" من قِبَل شركة التأمين أو البنك، في عملية التكافل الحقيقي ينصب التركيز على التضامن بين المشاركين، هذا قد يعني أن مبالغ التأمين قد تحتاج إلى مراجعات إذا كانت الأموال غير كافية، ولكن هناك أيضًا احتمال أن بعض الأقساط قد يتم استردادها إذا كان هناك فائض، هذا مفهوم التأمين المتبادل، في بعض الأحيان من الصعب أن أشرح للجمهور الدور المنظم لهذا، وما إذا كان الجمهور يفهم السياسة التي دخلت حيز التنفيذ، وبسبب هذا القلق، في ماليزيا تكافل لكنه ليس النظام المتبادل، بل هو هجين، يتطلب تنظيم منظم على أن مستثمري رأس المال يقومون بالعمل في حيز المجال، في حين أن جمع الأقساط يكون بناءً على تقييم صندوق المشاركة.

رأس المال هذا هو متاح لتوفير القروض للمشاركين، ينبغي أن تكون الالتزامات في أي سنة متناسقة مع جميع القسط.

س: عندما ننظر للتكافل، هو النهج الحديث لجعل عقد التأمين امتثالاً لقانون المعاملات، وبالتالي ربما قبل النظر فيما هي نماذج التكافل التي يمكن أن تكون الأفضل، نحن بحاجة إلى النظر لماذا التأمين عمومًا لا يتوافق مع الشريعة الإسلامية؟ هل يمكن توضيح ذلك من فضلك؟

زينل قاسم:

لقد شرحت الأسباب التي تجعل التأمين التجاري ليس متوافقًا مع الشريعة الإسلامية في الإجابة عن السؤال السابق، وربما جدير بالذكر، على الرغم من أنه نظرًا لأن التأمين التجاري لم يخترع في زمن نبينا صلى الله عليه وسلم، وليس هناك مصدر نهائي على الحكم عما إذا كان التأمين التجاري جائزًا، هناك بعض علماء الشريعة الذين يزعمون أن التأمين التجاري هو في الحقيقة مقبول في الإسلام، أنا لا أرغب في مناقشة أسباب وجود هذا الرأي هنا، يكفي القول: إن الآراء تختلف بين العلماء، سواء لقياس عقد التأمين مع نفس المقياس كما يستخدم لتقييم عقود أخرى مثل التبادل التجاري للامتثال لقانون المعاملات، بغض النظر عما إذا كان عقد التأمين نفسه جائزًا، ومع ذلك لا أعتقد أن هناك خلافًا بين علماء الشريعة في أن استثمارات شركة التأمين ينبغي أن تلتزم بالإسلام، على سبيل المثال تجنبًا للربا، والحاجة إلى الاستثمار فقط في الشركات التي تجري الأعمال التي لا تتعارض مع مبادئ الشريعة الإسلامية.

س: أنت شاركت في مؤتمر التأمين العالمي 2011، في الجلسة السادسة: التأمين الإسلامي/ التكافل والاستشارات الإكتوارية، ماليزيا أنموذجًا، أريدُ أن أعرف رد فعلهم تجاه التأمين الإسلامي/ التكافل، وكيف شعرت بأفكارهم فيه؟

زينل قاسم:

كما تعلمون تَمَّت استضافة المؤتمر من قِبَل البنك الدولي، عقد المؤتمر في واشنطن العاصمة، كانت غالبية المشاركين من غير المسلمين، كان هدفي في العرض التقديمي تسليط الضوء على أن الإسلام يشمل جميع جوانب الحياة، بما في ذلك المبادئ بشأن الكيفية التي ينبغي أن تتم بها التجارة، وحتى عندما تتشارك في التجارة مع غير المسلمين يتم التمسك بالمبادئ الإسلامية نفسها، ليس التكافل فقط للمسلمين، في ماليزيا نسبة كبيرة من المستثمرين من غير المسلمين، الشفافية والنزاهة ليست فقط في نطاق الإسلام، ولكن أيضًا ينبغي أن تكون أسس المعتقدات الدينية الأخرى، ربما ينبغي علينا إعادة تعريف التكافل والتأمين الأخلاقي، في الواقع كان أول مَن ابتكر التأمين الحديث في شكل التبادل في كنيسة أسكتلندا في عام 1744 لتوفير معاش للأرامل والأيتام بعد أن يُتوفَّى العائل، القصد الأصلي من التأمين هو التضامن بين المؤمن، وليس لتحقيق الربح مقابل خدمة لتوفير التأمين.

س: ماذا عن التكافل (التأمين الإسلامي) في البلاد العربية والإسلامية؟

زينل قاسم:

للأسف لا نرى ازدهارًا للتكافل إلا في ماليزيا فقط، هذا له عَلاقة مع الدعم الذي تُقدِّمه الحكومة لنشر التمويل الإسلامي في ماليزيا، من المهم للتكافل أن تكون هناك لوائحُ مناسبة يجري عليها العمل، وهناك أيضًا حاجة لتلك الأنظمة لتكون قابلة للتنفيذ، كل هذا موجود في ماليزيا، ولكن ليس موجودًا في العديد من البلاد الإسلامية الأخرى، يحتاج التكافل أيضًا الحصول على الأصول المتوافقة مع الشريعة الإسلامية، وينطوي التكافل على استثمار أموال المشاركين، ماليزيا لديها أكبر سوق للصكوك في العالم، والذي بدونه نحن لا يمكن أن نكون على بعض اليقين في تسعير منتجات التكافل، وعلاوة على ذلك أيضًا فماليزيا لديها الآن مجموعة من الممارسين من ذوي الخبرة الدولية في التكافل، والتي تضمن تشغيل شركات التكافل مهنيًّا بكفاءة.

س: ماذا عن التكافل (التأمين الإسلامي) في مواجهة التحديات العالمية؟

زينل قاسم:

هناك العديد من التحديات التي تواجه صناعة التكافل.

رقم واحد: ليس هناك معيار للتكافل "نموذج"، وهذا يجعل من الصعب تنظيم التكافل، الفهم والوعي بين المسلمين حول التأمين عمومًا - والتكافل على وجه الخصوص - مفتقدٌ إلى حدٍّ بعيد.

أيضًا لا يمكن أن ينجَح التكافل من تلقاء نفسه، فإنه يحتاج أيضًا للدعم للوصول إلى أسواق رأس المال الإسلامية والاستثمارات المناسبة.

في ماليزيا التكافل تقدَّم فقط بدعم المصرف الإسلامي، وسوق الصكوك الإسلامية التي بدأت تنتشر.

أخيرًا وليس آخرًا نحن بحاجة إلى بركة كبيرة من رأس المال البشري المدربين، الذين هم على دراية بالتكافل، وهذا يشمل المهنيين (مثل مديري التكافل والإكتواريين) وعلماء الشريعة.

س: ماذا يعني التكافل (التأمين الإسلامي)؟

زينل قاسم:

إذا كنت ترغب في الجواب البسيط على ذلك، أود أن أقول: الاتفاق على ما هو أفضل نموذج لتنفيذ التكافل، سوف يلبي اهتمامات المنظمين مع حماية المستهلك، وأيضًا تلبية معظم علماء الشريعة عن امتثاله مع الشريعة الإسلامية، ومن شأنه أيضًا أن يساعد في تطوير التكافل كثيرًا إذا فهم المستهلكون حدود التكافل، أما إذا أصرَّ المستهلكون على ضمانات نموذج التكافل القائم على الشريعة حقًّا فغير ممكن.

س: ماذا عن التكافل (التأمين الإسلامي) في القرية الكونية؟

زينل قاسم:

هذا هو السؤال المثير للاهتمام، أستطيع أن أتباعد قليلاً عن التكافل، حتى أوضح كيفية تطور الصرافة والتمويل الإسلامي، حتى الآن يتم من خلال التركيز على جعل هذه الصفقة عقدًا ينسجم مع قانون الشريعة، تسمع عن كلمة "المصلحة"، يتم استبدالها بـ "الربح" للحصول على قروض الرهن العقاري الإسلامي على سبيل المثال، وهكذا، في حين أن العقد هو شريعة متوافقة، فإن تجربة (نتائج) من المستهلكين تأخذ القروض التقليدية والقروض الحسنة المتوافقة مع الشريعة الإسلامية لا تختلف كثيرًا، هذا له عَلاقة جزئيًّا مع الحاجة للتعايش في السوق العالمية، حتى يكون هناك دعم قوي للتمويل الإسلامي، ويجب أن يتم شيء مختلف إلى حد كبير عن الأدوات المالية التقليدية بشكل يدير مخاطر الفشل نظرًا لإمكانية المراجحة بين اثنين من النظم المالية، نفس الشيء مع التكافل؛ أي شيء يختلف كثيرًا عن التأمين التقليدي ينطوي على خطر اشتباه من المنظمين، وسوء الفهم من جانب المستهلكين، التعليم هو المفتاح، وللأسف لا يتم التوسع بالتكافل كثيرًا للوصول إلى المستهلكين العالميين لتوعيتهم حول مزايا تقاسم المخاطر بدلاً من نقل المخاطر.

عبدالرحمن أبو المجد: شكرًا جزيلاً.